O crédito tem um papel importante nas finanças pessoais, uma vez que permite que as pessoas antecipem o consumo quando não têm recursos financeiros disponíveis de imediato. Ao utilizar o crédito, você pede dinheiro emprestado para comprar bens ou serviços, comprometendo-se a devolver o dinheiro mais tarde, geralmente com juros.
De fato, o uso do crédito pode trazer vantagens, como a possibilidade de adquirir bens de maior valor e atender a emergências. No entanto, é preciso estar ciente dos riscos envolvidos. O uso excessivo do crédito pode levar ao endividamento, comprometendo a qualidade de vida e a estabilidade familiar. Em particular, os juros, principalmente os juros compostos, podem fazer com que uma dívida se transforme em uma “bola de neve”, tornando-se impagável.
Portanto, é importante usar o crédito de forma consciente. Antes de mais nada, antes de tomar um empréstimo, avalie a real necessidade e sua capacidade de pagamento. Além disso, compare as diferentes opções de crédito disponíveis no mercado, observando o Custo Efetivo Total (CET). Evite, sempre que possível, o “crédito fácil” oferecido por instituições com altas taxas de juros.
Sinais de alerta para o endividamento excessivo
Fique atento aos sinais de alerta para o endividamento excessivo:
- Não conseguir pagar os compromissos financeiros.
- Comprometer grande parte da renda com o pagamento de dívidas.
- Utilizar o limite do cheque especial ou o cartão de crédito com frequência.
- Pagar apenas o valor mínimo da fatura do cartão de crédito.
- Recorrer a empréstimos para pagar outras dívidas.
Para evitar o endividamento, planeje seu orçamento pessoal ou familiar. Nesse sentido, a educação financeira é fundamental para entender os produtos financeiros e os impactos dos juros. Além disso, esteja ciente dos riscos e adote medidas de prevenção e proteção.
O orçamento familiar é uma ferramenta valiosa para gerenciar sua vida financeira. Assim sendo, crie o hábito de elaborar um orçamento e mantenha suas despesas sempre menores do que suas receitas. Se, por algum motivo, você tiver dificuldades em fazer o orçamento, não desanime. Entenda que é normal ter dúvidas ao iniciar procedimentos novos.
Lembre-se que o crédito, quando utilizado de forma planejada, pode ser uma ferramenta útil.
Portanto, ao utilizar o crédito de forma consciente e ao planejar o orçamento familiar, você dá um passo importante para alcançar a estabilidade financeira. Para tanto, é essencial ter clareza sobre seus objetivos e sonhos, transformando-os em projetos com etapas bem definidas para garantir sua viabilidade.
O contraste entre necessidades e desejos
Sonhos podem se tornar projetos através de alguns passos simples que incluem saber exatamente onde se quer chegar. Por isso, é importante definir o objeto do sonho de forma clara. Sem dúvida, uma visão motivadora do futuro auxilia a superar os obstáculos para transformar um sonho em realidade. Além disso, é importante estabelecer etapas intermediárias para manter o controle da viabilidade dos projetos, reavaliando-os quando necessário. Comemorar, por sua vez, cada etapa intermediária também é essencial.
No contexto das finanças pessoais, alguns conceitos podem ajudar a tomar decisões mais conscientes, como diferenciar necessidades de desejos. Por exemplo, a tomada de decisão envolve ponderar as consequências positivas e negativas das alternativas.
Para colocar a vida financeira em ordem, é essencial usar alguma ferramenta de registro financeiro. Nesse caso, o orçamento doméstico permite uma alocação mais eficiente da renda, direcionando recursos para categorias que geram maior bem-estar.
O orçamento pode ser afetado por imprevistos ou pela diminuição inesperada dos rendimentos. Por essa razão, é fundamental constituir um fundo de emergência.
A fim de auxiliar no planejamento, algumas dicas podem ser úteis:
- Controlar o orçamento doméstico.
- Evitar o endividamento.
- Ter disciplina e perseverança, consumindo de forma consciente e planejada.
- Aproveitar o tempo disponível para procurar renda extra.
- Traçar metas.
Crédito e educação financeira
Ao fazer compras, é importante avaliar criticamente a publicidade, ofertas e promoções, comparando produtos e pesquisando preços. Vale notar que o marketing tem o poder de criar a necessidade de consumo, tornando coisas supérfluas em essenciais.
Em um cenário de inflação controlada, é mais fácil se planejar. Por isso, o trabalho do Banco Central do Brasil (BCB) para manter a inflação sob controle é importante para a gestão das finanças.
Em suma, o crédito pode ser útil ou problemático. Por conseguinte, é importante tomar cuidado com o “crédito fácil”, pois geralmente possui as maiores taxas de juros e pode levar ao superendividamento. Caso a dívida se torne inadimplência, o nome do devedor pode ser inscrito em cadastros de restrição ao crédito.
A educação financeira pode ajudar a unir a família, permitindo a construção e execução de um orçamento familiar. Assim, é importante manter as despesas sempre menores que as receitas.
Em síntese, controlar as finanças pessoais requer disciplina, planejamento e conhecimento. Ao adotar práticas conscientes de consumo, avaliar criticamente as ofertas de crédito e investir de acordo com seu perfil, é possível alcançar uma saúde financeira estável e sustentável. Além disso, a educação financeira familiar é uma ferramenta vital para assegurar que todos os membros contribuam para objetivos comuns, construindo uma base sólida para o futuro.
Para complementar seu estudo, veja nosso guia prático sobre como construir uma reserva de emergência: https://mentemetododinheiro.com.br/guia-pratico-sobre-reserva-de-emergencia/
Guia para uma gestão financeira consciente: https://mentemetododinheiro.com.br/guia-para-uma-gestao-financeira-consciente/
Fontes:
- Banco Central do Brasil. Caderno de Educação Financeira – Gestão de Finanças Pessoais (Conteúdo Básico). Brasília: BCB, 2013. 72 p. Disponível também on-line texto integral: http://www.bcb.gov.br
- Leya SA. Caderno de Educação Financeira – 4 (Caderno de Apoio ao Professor). Edição Direção-Geral da Educação − Ministério da Educação; Comissão de Coordenação do Plano Nacional de Formação Financeira; Associação Portuguesa de Bancos; Associação Portuguesa de Seguradores; Associação Portuguesa de Fundos de Investimento, Pensões e Patrimónios; Associação de Instituições de Crédito Especializado, 2021. ISBN 978-989-66-1213-9 (impresso), 978-989-66-1214-6 (eletrónico).
- Massaro, André. Como cuidar de suas finanças pessoais : CFA (2015). Brasília, DF: Conselho Federal de Administração, 2015. 59 p.
- Comissão de Valores Mobiliários (CVM). Controle Financeiro (Módulo 03). 2018. Licença Creative Commons Atribuição – Uso não comercial – Vedada a criação de obras derivadas 3.0 Brasil (by-nc-nd).
- Machry, Telmo Roberto. Educação Financeira Para a Vida.
- Levino, Natallya de Almeida; Santos, Anderson Moreira A. dos (Organizadores). Finanças Pessoais para Iniciantes. Maceió/AL, 2019.